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话说“双十一”刚刚过去不久，“双十二”又即将来临，在阿里爸爸马云和奶茶妹夫刘强东套路大家的时候，砖头君（砖头网资深言论担当）注意到，越来越多的人开始使用信用额度进行支付，也许你会好奇这些网购支付功能也可以和金融扯上关系？其实，这些用信用额度进行支付的方式，的的确确属于消费金融的服务范畴。而面对“风生水起”的消费金融市场，各路网贷平台也是“城会玩”，砖头君只能说“厉害了word钱”！

什么是“消费金融”？传统消费金融是指向各阶层的消费者提供消费贷款的金融服务方式。它可以包括多种贷款，比如信用卡刷卡分期，购房贷款，购车贷款，都算是消费金融。而随着互联网金融业务的崛起，消费金融有了更多的表现形式，以互联网为载体来为耐用消费品、教育、装修、婚庆、旅游等一般个人消费贷款提供金融服务。消费金融已经悄无声息的融入了我们的生活，这对于拉动市场经济无疑起到了关键的作用。

二、“消费金融”都被谁玩坏了？

目前涉足消费金融的机构主要有：银行系消费金融、电商系消费金融和网贷系消费金融。

银行系消费金融：模式最为简单，消费者向银行申请消费贷款，银行审核并发放，消费者得到资金后购买产品或服务。这种消费金融因机构庞大，改革步伐缓慢等多重因素的影响，其根本体系已产生了模式性、逐利性、贵族性的发展倾向。这些状态让银行系消费金融产生了用户消费粘性不足，与信用卡业务雷同的问题。

电商系消费金融：服务模式主要依托自身的网购平台，面向平台的商品，提供分期购物及小额消费贷款服务。这类消费模式形式多样，很好的把握住了年轻消费者的心理，同时形成消费场景闭环，给用户较好的消费体验。但是由于其市场定位问题，所以导致用户群体只能覆盖年轻客户，而且信用额度普遍不高。

网贷系消费金融：这类平台用户群体面向在校学生、白领、有固定收入阶层；消费场景包括线上与线下。网贷平台消费借贷特点就在于网贷平台有充足的资金来源，也就是说网贷平台的融资能力较强，但是因为国内现有征信体系不完善的情况下，无法有效判断风险，这需要平台自己搭建征信系统和获取大量数据，更需要长时间的市场验证。

这三种消费金融的模式中，网贷系消费金融很多人都不熟悉，但这类平台的优劣势却最为明显。

三、不同消费金融平台的优势对比

鉴于以上的分析来看，目前我国消费金融的发展还处在比较初级的阶段，所以整个行业的服务功能还有待提高。尤其是网贷平台的业务量不及另外两种模式，但是网贷模式本身的金融属性，决定了其可以区别于电商平台对自身资金的消耗，同时又比银行业务更加灵活，所以，网贷平台的消费借贷属性更纯粹，资金的应用也更开放和自由。

我们总结分析这些平台借贷效果方面的优势对比，如下：

从上述对比来看，网贷系平台的综合数据基本都处于居中的位置，但考虑到银行系平台审核手续冗长繁琐，电商系平台借贷额度过低这两个“致命”的因素，所以选择网贷系平台不失为一种明智之举，正因如此我们玩转消费金融的入口也将在此产生。

四、用户该如何玩转“消费金融”？

首先，用户需要根据自己的需求来选择借贷额度，通过网贷系平台和银行系平台的综合对比分析不难看出，由于银行的审批手续过慢，所以从借贷额度来说还是应该选择网贷系平台；其次，用户需要考虑审核通过率和时效，从这个角度来说，网贷系平台和电商系平台都值得考虑，但如果参入借贷额度因素的话，还是果断选择网贷系平台最为明智；最后，按照银行系平台的覆盖面来看，另外两种不具备明显优势，但如果考虑到银行系平台短板的话，还是应该选择网贷系平台。

除上述三种模式之外，很多网贷平台与电商平台展开合作，加入分期付款、利率优惠等措施，让广大的“剁手族”剁得更加开心。不过砖头网提醒大家，很多人看见“低价好物”不加入购物车就会后悔好久，以至于盲目的将消费贷款当作“心头好”，殊不知纷繁的消费金融市场还不够成熟，一定要注重资金的安全，同时应选择类似砖头网这样有合规保障的网贷平台，根据自己的资金能力去选择适合自己的商品，做一枚无公害的“剁手族”。

开篇我们曾提及“双11”刚刚过去，剁手后很多人内心是崩溃的。买来买去，回头一看全是冲动下买回的“破烂”，竟然没有一件拿得出手的高档货！年底了，又到了“名牌们”出没的高峰期，你会为了心动的包包刷爆信用卡吗？你会因为买不起“心头好物”而选择投资吗？12月12日-13日砖头网将推出不同的话题讨论，欢迎你的留言讨论，敬请关注！！

活动主题：你不买名牌因为你买不起！

推广时间：12月12-13日

每日话题安排：

12月12日你不买奢侈品因为你买不起！

12月13日买不起？NO 理财收益足够了！

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