张为斌：大数据征信三要素“数据支撑 场景驱动 客户引领”

      “第十三届中国国际金融论坛”于2016年12月15-16日在上海举行，北京宸信征信有限公司董事长张为斌出席并发言。其认为进入互联网金融时代，未来会出现互 联网银行，它是当前互联网金融和传统银行的中间业态，以“数据支撑、场景驱动、客户引领”三要素为核心的大数据征信，将为银行、互金、互联网银行提供基于获客、风控等方面的基础服务。  

　　图为宸信征信董事长张为斌

　　以下为发言实录：

 

　　张为斌：大家上午好，非常有幸来到这个论坛。今天在座的应该是银行和互金行业的朋友比较多，就重点分享一下我们针对金融机构不同场景下的风控、反欺诈以及画像等实用案例，一起交流学习。

 

　　关于大数据征信的应用，我们应该多关注数据积累、适用环节、整体布局以及如何实现应用。

 

　　数据支撑大数据征信

 

　　我们能感受到一个变化，这两年大家已经不讨论大数据该怎么用了，而是进入到了“具体哪些数据可以用、怎么用好”的阶段，如：我们能不能有一些工商数据、企业日常经营中产生的煤水电气数据，为我所用？以及各类数据从哪里来？不论是互联网企业，还是传统企业，都能看到很多的大数据堆积，目前我们总共有千亿的征信数据资源供社会征信使用。

 

　　关于大数据的适用环节，我们可以参考传统银行的业务环节：

 

　　从早期阶段的营销到信贷审批，到后期的资产保全、催收，都会涉及到信息查证、校验、排查，所有的环节都会涉及信用，都对应着实际使用场景，每个阶段的信用产品都有它的价值、特定功能。目前宸信征信向客户提供了217个类似的信用产品接口，服务于我们的银行、基金以及我们的社会信用客户。

 

　　针对银行的业务流，我们通过三个平台：纯数据层面的、征信服务层面的、外部风险层面的，三个平台一起为银行提供获客、贷前、贷中、贷后的应用。贷前、贷中是一个环节，贷后的资产保全、催收是最后一个环节。不仅是银行、互金、消费金融可以用，包括目前很多正在给银行、互金提供服务的中间服务商、征信机构都可以用到。

 

　　图中左二为宸信征信董事长张为斌

　　场景驱动大数据征信

 

　　在整体解决方案上，我们依托于多年的大数据积累，数据建模建仓经验，以及基于情报理论的多维分析维度，通过标签化的方式为我们客户群体提供广泛的服务。这种综合的解决方案，非常符合现阶段的银行、互联网金融、未来的互联网银行的获客和风控的需求。

 

　　具体的征信产品，有企业征信服务，专项征信核查以及企业用户画像。企业用户画像是目前应用反馈比较好的，在对一些企业、机构提供企业画像服务的时候，我们不仅仅告诉他，这家企业的真实情况，还会告诉他，这家企业在区域、行业中的排行。大数据思维，是要关注相对量这个参数的，仅仅是参考绝对量、单一客户，很难判断其抗风险能力。

 

　　好的建模，不仅只有数据和算法

 

　　从建模角度讲，目前很多企业已经有很多算法。但我认为，目前我们的算法里，不仅仅需要引入自然科学建模，还需要引入基于社会科学的、人文历史的思考，把这些维度引入到算法中。中国五千年文化历史，各方都有着各自深厚、各具特点的风土人情，这也决定了仅靠自然科学的建模，是不足以达到精准分析目标的。这也就回答了为什么国际上的大型风控公司的业务在中国推不动、模型不灵。因为对中国的文化、历史、风俗理解不够深，对中国现阶段的金融业态、特点把握不准，不接地气自然很难持续。

 

　　因此我一直跟我们的团队强调，不能只照搬国外机构的成功算法、模型，要有我们自己的思考，要针对客户区域性差异、不同场景的差异，把社会科学范畴的算法引入到风控体系里，这样出来的结果才能更符合我们用户的真实需求。

 

　　后面介绍几个案例。

 

　　用户画像，是先对数据进行汇集、整理，再分类，共分为主题一类、42个二类、形成三千多个标签，企业级的包括法人、个体工商数据等等，再进行多维度的特征分析。比如消费的、业务的、偏好的。这些画像信息，可以用到风控、获客。目前宸信征信主要为商业银行提供风控服务。

 

　　通过大数据反欺诈，我们可以得到属性、位置等信息，能通过远程异地等非现场业务情景下找到张三这个人，通过各种方式，在软件数据层面进行反欺诈控制。不仅在获客一个环节，还有贷前贷中贷后每一个环节中，融合结构化、非结构化以及各类留存数据进行反欺诈接口使用。

 

　　大数据风控是所有环节中最为重要的。因为中国的银行体系最关注的就是风控，金融的本质就是风控。我们的风控产品里有企业全息画像，主要有两个维度：全息的动态生命周期、企业健康管理。例如某电子信息类企业，它属于传统行业，由于规模化要在异地设厂，因此产生资金需求，对于在上海、广州等地的互联网金融机构来说，很难在很短时间内完成综合评估，我们的大数据风控可以通过系统的监控和分析，来完成这个目标。还有融资环节，如子公司已经在异地涉法涉诉，这种情况我们系统会及时预警。

 

　　客户需求驱动征信行业要有新发展、要有全球眼光

 

　　如今“一带一路”为我国政府大力提倡，越来越多的中国企业走出国门对外投资，也有很多的中国投资者有跨境资产配置的投资需求，这时候，就需要有能给提供全球征信服务的机构。

 

　　为帮助更多中国企业走出去、走得更好，我们利用我们自有全球数据资源，联合了几十家境外征信机构，完成了全球80%区域的大数据征信业务覆盖。投资、移民、求学，都可以用到我们的全球征信服务。

 

　　进入互联网金融时代，未来会出现互联网银行，它是当前互联网金融和传统银行的中间业态，以“数据支撑、场景驱动、客户引领”三要素为核心的大数据征信，将为银行、互金、互联网银行提供基于获客、风控等方面的基础服务。