邦帮堂以大数据完善互联网金融征信风控难题

　  随着计算机及互联网通讯技术的兴起和发展，在过去的几年间，金融行业在不断被创新，不断被更改，其中两种互联网金融的表现形式尤其引人注目。

　　一种是越来越多的传统金融交易和服务因互联网技术得以升级和替代：从各类电子支付系统的逐步使用，发展到由互联网提供了几乎全部类型的银行信贷、证券交易、保险理财等服务。

　　另一种是以第三方支付为突破口，使互联网企业跻身网络小额信贷等金融领域，比如阿里巴巴的支付宝、腾讯的微信利用网络平台和用户数据，为用户提供信贷、支付结算等金融服务，在服务对象和贷款技术等方面取得突破，对传统金融体系形成了挑战，也促使传统金融机构越来越重视互联网的作用。

　　邦帮堂董事长寇权表示：互联网金融不是互联网和金融的简单加总。在上述两类现象之外，更深层次的变化是一些基于互联网应用的特有技术、商业模式和产品开始出现，金融体系正随之经历着新的变革。

　　数据一直是信息时代的象征。金融业是大数据的重要产生者，交易、报价、业绩报告、消费者研究报告、官方统计数据公报、调查、新闻报道无一不是数据来源。金融业也高度依赖信息技术，是典型的数据驱动行业。互联网金融环境中，数据作为金融核心资产，将撼动了传统客户关系、抵质押品在金融业务中的地位。例如，信用卡消费记录中早就包含消费时的位置信息，现在就可以被互联网金融利用。

　　邦帮堂董事长寇权认为大数据有四个特点：

　　第一，数据体量巨大。随着底层技术的发展，从各类互联网设备和应用中产生信息的增长速度惊人，大量信息来源于金融交易、客户互动和物联网。

　　第二，数据类型繁多。物联网、云计算、移动互联网、车联网、手机、平板电脑、PC以及遍布地球各个角落的各种各样的传感器，都在产生各种类型的数据。移动互联网、各类搜索及社交网络（如脸书、推特、微信、微博）兴起，地理位置、音频、文本、视频、图片等非结构化数据出现，使得人们的思想言论、日常行为和情绪等生活信息的细节化测量和大量收集，这也被称为用户生成内容。企业从合作伙伴、客户、业务部门甚至员工收集信息的能力也越来越强。

　　第三，价值密度低，商业价值高。一条数小时的监控视频，可能有用的数据仅有一两秒。但如果能从海量数据中发掘出更符合用户兴趣和习惯的产品和服务，大数据将成为企业竞争力的重要来源。

　　第四，处理速度快。这和传统的数据挖掘技术有着本质的不同。

　　大数据正在重构整个金融行业。与传统金融相比，大数据给互联网金融不仅带来了金融服务和产品创新、以及用户体验的变化，创造了新的业务处理和经营管理模式，对金融服务提供商的组织结构、数据需求与管理、用户特征、产品创新力来源、信用和风险特征等方面产生了重大影响，显著提升了金融体系的多样性，也对金融监管和宏观调控等方面提出了新的课题。

　　金融机构中不同部门都在不断积累大量数据：抵押贷款部门储存和处理能充分描述其贷款客户的海量数据；外汇、债券、货币和股票及衍生品交易部门从全球收集能影响资产价格变化的信息，并试图建立前瞻性模型；零售银行部门则在收集和分析客户行为实时信息；研发、客户交易、市场开发或服务运营等各个部门也隐藏了海量数据。由于缺乏大数据分析技术和跨部门沟通战略，各部门难以了解不同金融市场之间的关系，或者对同一客户的看法发生分歧，妨碍了信息的及时利用。

　　已经有一些企业正试图打破这样的切割，推动跨职能部门的数据整合，甚至寻求外部供应商和客户的外部信息。金融机构希望能够收集和分析大量中小微企业用户日常交易行为的数据，判断其业务范畴、经营状况、信用状况、用户定位、资金需求和行业发展趋势。邦帮堂董事长寇权向记者介绍表示解决由于小微企业财务制度的不健全无法真正了解其真实的经营状况的难题是未来金融大数据发展的重点。

　　邦帮堂建立了从风险审核到放贷的全程线上模式，将贷前、贷中以及贷后三个环节形成有效联结，向特定优质群体批量发放"金额小、期限短、随借随还"的小额贷款。

　　邦帮堂董事长寇权认为大数据还能够帮助金融企业加强风险的可控性。在精细化管理方面助推了互联网金融，尤其是信贷服务的发展。比如通过对大量网络交易及行为数据的分析，可以为用户的信用评估提供可靠的依据。这些信用评估可以帮助金融企业在用户的还款意愿和能力方面做出较为准确的结论，以便决定是否继续为该用户提供快速授信或者现金分期等服务，从而最大限度的降低金融企业的业务风险。