养老丨如何少一份焦虑、多一份安心

　　“我花20年下了一盘大棋，到最后发现穷途末路”

　　这是电影《邪不压正》里的一段台词

　　小安近期在整理关于养老的材料

　　忽然有了这种错觉

　　刚过而立之年

　　谈不上在下什么大棋

　　但看着养老的各种大数据和分析

　　再加上最近关于教育、医疗等讨论

　　确实有种焦虑

　　曾有人言：人若老去，不过一日三餐，能花多少钱？若不仔细计算，或许你永远也不会知道。

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　　其实，关于养老的花销，早已有知情人给出了答案。

　　在2011年的时候，北京大学教授钟伟做过一个关于中国人养老的统计，结果让所有人都惊出一身冷汗，结果是——按照现在中国的经济发展规律，到2027年，也就是整整20年后，在北、上、广、深这样的一线城市，就算你有1000万，也不够养老。

　　有人认为是谬误，并亲自做了一个简单计算题：假设小王今年30岁，将于60岁退休；退休后每月的基本花销3000元（即每年花销3.6万元）；如果小王活到90岁，最终需要多少养老费？简单的乘法计算：3.6万元/年*30年=108万元！

　　养老生活长达30年，也只需要百万元，在退休之前简单攒一攒，还是能有的。

　　但，这样的计算是否存在什么问题？

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　　30年后世界会怎样：容颜变化，物是人非。

　　但更具体的一些事情呢？三十年后土豆多少钱一斤？咖啡多少钱一杯？机票多少钱一张？更重要的，每个月3000块钱到底够不够花？对于难以估量的未来，或许我们可以从历史中寻找参照。

　　在美国，1930年的1美元到2000年只剩7分钱的购买力了；根据《经济学家》公布的数据，过去60年中，英国有4000%的通货膨胀，美国有1000%的通货膨胀。

　　通货膨胀是历史发展和经济发展过程的客观规律。

　　如下表所示，如果我们考虑到通胀的因素，生活成本需要以每年5%的速度递增，现在每年3.6万元可以维持的生活水平，30年后需要15.56万元，而在整个养老生活的30年，我们需要的成本直接扩张了十倍。

　　这也许就是“在一线城市，就算你有1000万，也不够养老”的真相。

　　不过，由于未来通货膨胀水平不确定，实际情况或许没这么严重。经过计算，在上述例子中，如果通货膨胀率每年2%递增，那么需要准备的养老储蓄为276.35万元；如果通货膨胀率以3%递增，那么需要准备的养老储蓄为436.93万元。

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　　是准备多少钱，与通货膨胀率息息相关，但养老的准备并不仅仅受到通胀的影响。

　　曾经看到一张照片《独生子》，小安内心颇有感触：一名中年男子坐在两张病床中间，左边床上躺着他的父亲、右边床上躺着他的母亲。如果没有足够的经济储备，有如何能应对这一切？

　　事实上，除了基本的生活储备之外，我们还需要为疾病、意外、其他计划，储备另外一笔资金。

　　好在如今，越来越多人意识到进行养老储备的重要性。根据《中国养老金融调查报告（2017）》，超过六成（61.8%）的居民认为应该在40岁以前开始进行养老储备，其中，26.4%的居民更是认为应该在30岁以前开始做好养老储备。

　　基本养老保险可以提供部分保障，但依然远远不够，无论如何，提早建立自己的个人养老账户，是非常必要的。为了弥补个人养老账户的空缺，目前公募基金领域，养老目标基金正蓄势待发，力求帮助养老资产的投资收益跑赢通胀，让我们面对养老时，能少掉一些焦虑，多上一份安心。

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